中国金融科技：国外的视角

金融科技革命不断继续高涨。以寻找金融科技繁荣的火热中心，要注意增长的消费人群、蓬勃发展的金融基础设施、货币交易的激增以及一些世界上最大的科技公司。

中国消费者对金融科技产品的采用有领先地位：大约70%的成年网路消费者表明他们经常使用金融科技服务，超过80%的受访者说，他们至少用一个金融科技平台进行移动资金转账和支付，超过一半的人说他们用金融科技来存钱和投资（1）。中国是金融科技革命的先驱者，在人工智能、在线支付、点对点网贷、大数据、区块链、众筹和机器顾问等领域有全球最大的市场，在金融行业开辟了新的视野。

中国市场有两个主要参与者——微信支付和支付宝。它们属于拥有众多互联平台的巨大公司（腾讯和阿里巴巴）。用户可以购买火车票或机票、订餐、租自行车、预订酒店、坐出租车或购买任何东西。这些所有服务都使用唯一的用户身份，因此只要密码或生物识别验证就可以完成交易。除了这些平台的内置钱包，用户还可以添加自己的银行卡，并使用任何账户向个人或企业付款。

自从信用卡和借记卡的引进，纸币开始失去实用性以及它的主导地位，推动世界走向手机电子钱包成为主要方案的无现金经济。中国处于这一趋势的前沿，因为金融科技的突破性工具不仅是创新爱好者能够享受的，而已经成为社会日常生活的一个组成部分。连经营小便利店和小企业的老年人也指望顾客使用电话支付而不是现金。

通过第三方支付系统进行的交易和资金转账目前帮中国走向无现金化。二维码交易和其他手机支付方式被广泛用在购物、餐厅、旅游和医疗服务。据IResearch的预测，用手机进行的第三方交易额将从2017年的1.2万亿元人民币（174亿美元）上升到2020年的3.54万亿元人民币。

随着金融科技的发展，中国仍然分开区块链和加密货币，并明确偏爱区块链。在其他许多国家区块链在法律体系中还没有具体的位置，但中国宣称区块链技术的战略意义。因此全国性区块链服务网络（BSN）项目上台了，旨在成为统一的区块链运营系统。尽管本技术无法在金融方案中使用（随着2017年的加密货币禁止令），但以区块链为基础的企业还是积极寻找其他利用该框架的方法。例如，京东（最大的零售购物平台之一）使用防编辑的区块链为了供应链的跟踪，主要在食品安全和品牌商品真伪的问题。另外，中国有区块链网络法院，主要处理和互联网有关的案件，并将过程的所有阶段都在线进行。这项技术的另一个用法是云存储服务：百度、腾讯和阿里巴巴等国内巨大企业正在为第三方开发云基础设施。其好处包括更好的数据安全以及知识产权保护。

许多公司正在开发基于大数据的产品。大数据现在被银行和其他贷款机构用于帮助信贷风险管理。目前中国正见证着点对点贷款平台的快速发展。这些平台将贷款人和借款人联合起来，保持风险控制和安全。这些变化将会让数亿个人进入信贷市场，从而带来新的机会。

人工智能和神经网络同样有多种应用。用大数据处理，它们可以分析大量信息，根据客户的要求提供更好的解决方案，并识别可疑活动。基于人工智能的工具在股市已经是广泛分布的。机器可以分析技术数据，并做出（远超过人脑能力）大量精确的决策。智能解决方案在资产和财富管理行业有很大应用潜力。过去，中国家庭储蓄率很高，他们更喜欢银行存款等保守工具。如今，形势已经变了，散户和机构市场对更复杂解决方案的需求日益增长。在几个普遍的平台散户投资者可以选择各种各样的工具，比如不同类型的基金、存款和保险。由于这一切是与唯一账户关联的，股市投资的确在你的手边。理论上，只要点击10次就可以买入基金。不过，在可预见的未来，这些工具不太可能取代资产管理公司和投资顾问，因为尽管它们具有强大技术分析能力，但无法估计人为因素以及宏观经济和政治背景的影响。

另一种在不久的将来会发挥关键作用的金融科技是所谓的新银行（neo banks）或挑战者银行（challenger banks）。这些手机专用银行提供的账户和银行卡是自己的产品，而所有其他产品都是通过与其他金融科技或普通公司的合作提供的。其中的一个例子是N26，最大的新银行之一，充许通过TransferWise转账，使用 Nutmeg进行储蓄管理，以及通过贷款俱乐部平台进行贷款或信贷投资——全部在唯一应用程序。新银行的良好经验表明，现在可以通过应用程序将不同的金融产品和服务供应商联合起来，从而扩大可供用户使用的产品范围，那本企业不必自己开发这些产品和服务。这就是一些传统银行慢慢开始采用的开放银行模式，作为潜在困难的应对。银行有金融科技缺乏的一些优势，比如更多的资本、更好的法规知识、熟悉品牌和客户忠心，但金融科技可以带来新的能力，包括灵活性、创新、降低成本、更好的用户体验和更大的数据使用能力。金融变化的海啸已经来临，而为了避免陈旧化，银行该变得更快和更坚决的。

一些中国公司正在开发虚拟现实的游戏化，为了给千禧一代提供有乐趣的金融服务，而这是值得关注的重要领域。最近的一项研究显示，80%的千禧一代宁愿去看牙医，也不是和银行交流（2）。银行在试图与金融科技公司合作，推动转型和长期增长，为的是吸引更多年轻客户。

在优先重视和有意识地发展金融科技的方面，中国已经领先于整个世界。即使其中的不同领域有不同的发展速度，金融科技将继续在全球飞速发展。因此，金融业和相关的科技基础设施将来会面临巨大变化。

2020年9月8日